Factores que Influyen en la Concesión de Operaciones de Activo

Seguridad de la Operación

Las entidades de crédito son conservadoras y evitan riesgos excesivos. Un alto volumen de impagos podría llevar a la quiebra. Por ello, se analizan las perspectivas de éxito de los proyectos antes de conceder financiación.

Plazo de la Operación

Los bancos prefieren operaciones a largo plazo para garantizar rentabilidad. Para plazos superiores a 10 años, suelen solicitar garantías especiales.

Compensaciones Otorgadas por los Clientes

  • Domiciliación de nóminas
  • Operaciones de comercio exterior
  • Contratación de seguros
  • Depósitos de saldo

Función del Departamento de Informes

Centraliza información sobre las operaciones del cliente con el banco y sobre particulares e instituciones relevantes. Gestiona y obtiene información para la concesión de operaciones de activo.

Ventajas para el Banco al Conceder Operaciones Activas

Corto Plazo

  1. Atender a más clientes al aumentar la rotación de fondos prestables.
  2. Incrementar la rentabilidad por cobro de comisiones.
  3. Distribuir el riesgo de impagos entre más prestatarios.
  4. Aumentar la perspicacia en los mercados al aumentar la capacidad de concesión de facilidades financieras.
  5. Aumentar la rentabilidad por intereses cuando las tasas suben.

Información Aportada por el Cliente

Se solicitan datos sobre patrimonio, ingresos o resultados para evaluar la capacidad de pago. Se requiere el balance de situación y la cuenta de pérdidas y ganancias para comprobar el patrimonio y la capacidad de generar resultados.

Compensaciones que Solicitan los Bancos

Ver sección anterior: “Compensaciones Otorgadas por los Clientes”.

Seguridad en las Operaciones de Activo

Ver sección anterior: “Seguridad de la Operación”.

Cuándo los Bancos Prefieren Conceder Operaciones de Activo a Largo Plazo

Ver sección anterior: “Plazo de la Operación”.

Cómo Obtiene la Información el Banco para las Operaciones de Activo

Información Aportada por el Cliente

  • Registro de la Propiedad
  • Registro Mercantil

Fuentes Externas de Información

  • Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE)
  • ASNEF-Equifax
  • Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI)
  • Agencias especializadas en informes comerciales

Descuento Comercial

Consiste en ceder la propiedad de documentos que representan un derecho de cobro al banco para que este anticipe su importe, menos los intereses y comisiones, al cliente cedente y los haga efectivos a su vencimiento.

Fuentes Externas de Información

Registro de la Propiedad

Oficinas públicas que dependen del Ministerio de Justicia. Registran las operaciones que afectan a bienes inmuebles.

Registro Mercantil

Depende del Ministerio de Justicia. Registra la constitución de sociedades mercantiles.

Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE)

Servicio público que gestiona una base de datos con los riesgos de crédito de las entidades financieras con sus clientes.

Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI)

Registro de morosos tramitado por el Centro de Cooperación Interbancaria. Las entidades de crédito asociadas comunican los datos de las letras aceptadas que resultan impagadas.

ASNEF-Equifax

Servicio de la Asociación Nacional de Entidades de Financiación y Equifax Ibérica. Proporciona información sobre operaciones impagadas de personas físicas y jurídicas.

Descuento de Recibos

Las empresas que realizan ventas a plazo suelen cobrar mediante recibos. Estos pueden ser descontados por el banco para obtener liquidez inmediata.

Descuento de Certificaciones de Obra

Las empresas que ejecutan obras pueden ceder al descuento las certificaciones de obra para obtener financiación anticipada.

Descuento de Pagarés

Los pagarés pueden ser descontados por el banco para obtener liquidez inmediata. Los pagarés de cuenta corriente son emitidos por los clientes del banco, mientras que los pagarés de empresa son emitidos por las propias empresas.

Finalidad de la Póliza de Negociación de Letras de Cambio y Otras Operaciones Bancarias

Garantiza al banco la vía ejecutiva para reclamar el cobro de las letras y los gastos derivados de la devolución de efectos.

Documentos que Pueden ser Descontados

  • Recibos
  • Certificaciones de obra
  • Pagarés